W Polsce rozliczenia przelewów między bankami dokonywane są w ramach systemu ELIXIR przez Krajową Izbę Rozliczeniową. ELIXIR pośredniczy w elektronicznej wymianie komunikatów o zleceniach płatniczych i wierzytelnościach.
Wiele klientów banków skarży się, że musi długo czekać na realizację przelewu internetowego między różnymi bankami. Jak to wygląda w praktyce i od czego zależy w jakim czasie transakcja zostanie zrealizowana?
Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że każdego dnia roboczego odbywają się trzy sesje rozliczeniowe w systemie ELIXIR – poranna, popołudniowa oraz wieczorna. I tak odpowiednio:
Sesja poranna:
-Otwarcie wejścia: 16:00 dnia poprzedniego
-Zamknięcie wejścia: 9:30
-Początek sesji rozrachunkowej w NBP: 10:30
-Koniec sesji rozrachunkowej i przekazanie wyników do banków: 11:00
Sesja popołudniowa:
-Otwarcie wejścia: 9:30
-Zamknięcie wejścia: 13:30
-Początek sesji rozrachunkowej w NBP: 14:30
-Koniec sesji rozrachunkowej i przekazanie wyników do banków: 15:00
Sesja wieczorna:
-Otwarcie wejścia: 13:30
-Zamknięcie wejścia: 16:00
-Początek sesji rozrachunkowej w NBP: 17:00
-Koniec sesji rozrachunkowej i przekazanie wyników do banków: 17:30
Jednak w poszczególnych bankach godziny sesji wyglądają inaczej. Dla porównania w mBanku sesje wychodzące mają następujące godziny: 6:00, 10:00 i 13:30, a przychodzące odpowiednio: 12:00, 15:00 i 18:15.
A tak wygląda cała operacja począwszy od złożenia dyspozycji do banku:
Bank do określonej godziny przyjmuje zlecenia, które są przetwarzane do wysłania do KIR. Następnie Krajowa Izba Rozliczeniowa do ustalonych swoich godzin przyjmuje dane z banku, przetwarza je i o określonej przez siebie porze odsyła z powrotem do banku, który wydał dyspozycję oraz do banku do którego ma wpłynąć kwota z przelewu. Oba banki księgują dane otrzymane z KIR. W określonych przez siebie godzinach dokonywane jest uaktualnienie sald kont i udostępnienie środków właścicielom rachunków. I to cała filozofia.
Wystarczy, że znamy sesje wychodzące i przychodzące w banku z którego robimy przelew oraz banku do którego ma wpłynąć gotówka i możemy oszacować czas jaki minie od złożenia dyspozycji przelewu do pojawienia się pieniędzy na koncie odbiorcy. Podczas szacowania należy wziąć pod uwagę również godziny z systemu ELIXIR.
Prawo bankowe zezwala, by oszacowany przez nas czas nieco się wydłużył w rzeczywistości. Wszelkie regulacje dotyczące maksymalnego czasu w jakim przelew ma być wykonany lub zaksięgowany musi określać umowa o prowadzeniu rachunku. Jeśli jednak postanowienia będą naruszone, to każdy klient ma prawo złożyć reklamację.